1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
(см. текст в предыдущей редакции)
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
(см. текст в предыдущей редакции)
2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.
3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.
5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».
ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.
Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:
1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:
- тело кредита – сумма займа;
- начисленные проценты;
- платеж за рассмотрение заявки;
- единоразовая плата за выдачу ссуды;
- комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
- плата за выпуск/обслуживание «пластика» - дебетовой или кредитной карты.
2. Платежи, вытекающие из условий договора:
- оценка субъекта обеспечения;
- страхование ответственности клиента или залогового имущества;
- расходы на нотариальное оформление сделки.
Стоимость кредита: формула расчета
Расшифровка элементов:
- n – период кредитования;
- ДП i – общая сумма платежей с учетом комиссий, страховок и т.д.;
- d i – дата взноса;
- d o – дата выдачи кредита.
Денежные потоки разного направления при вычислении учитываются с разными математическими знаками. Получение кредитных средств со знаком «-», возврат займа, уплата процентов, комиссионных и страховки со знаком «+».
Что не учитывается в расчете стоимости кредита
В расчет ПСК не включаются:%201.jpg)
1. Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:
- пеня;
- штрафы.
2. Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).
3. Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:
- комиссия за досрочное/частично досрочное погашение ссуды;
- неустойка за превышение кредитного лимита;
- плата за предоставление справок о состоянии кредитной задолженности.
Стоимость потребительского кредита: пример расчета
Рассчитать ПСК вручную достаточно сложно, поэтому можно пойти по простому пути и воспользоваться онлайн-калькулятором. Программа расчета учитывает все условия кредитного договора и производит вычисления по утвержденной формуле ЦБ.
Пример. Клиент банка оформил целевой на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.
Порядок расчета:
1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.
2. Ввести данные кредита.
За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.
Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.
При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.
Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.
Стоимость автомобиля в кредит
В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:
1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального
взноса и сумму кредита.
2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:
- марки и типа транспортного средства;
- размера первоночального взноса;
4. Нотариальные расходы.
5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.
Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.
Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.
Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:
- внести остаточную сумму на банковский счет;
- реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
- оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.
Стоимость ипотечного кредита
Полная стоимость ипотеки включает в себя:
1. Размер кредита (стоимость приобретаемой
недвижимости за минусом ).%201.jpg)
2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.
3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:
- страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
- страхование жизни заемщика.
4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.
5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.
6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.
7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.
Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:
- единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
- оценка недвижимости – 3000 р.;
- страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
- расходы у нотариуса – 10000 р.
Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.
Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.
Максимальная стоимость кредита
ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.
Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов
1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.
2. Клиент может выбрать ежегодное залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.
3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.
Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.
Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит
Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов . Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.
В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:
- справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
- в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
- прописными буквами черного цвета;
- путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).
Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:
- выплаты по основному долгу и процентам;
- комиссионное вознаграждение банку;
- стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
- возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
- страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).
Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.
Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.
Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:
Как рассчитать полную стоимость кредита
Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.
Полная стоимость кредита: формула
Она имеет вид:
ПСК= i x ЧБП x 100,
где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.
Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:
- нет или они равны году, за БП период принимается один год;
- несколько, за базовый период принимается меньший из них;
- не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).
Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:
Используемые параметры:
- ДП k – сумма платежа по договору;
- q k – количество полных базовых периодов;
- e k – доли базовых периодов;
- m – количество платежей;
- i – процентная ставка базового периода.
Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:
- сумма займа в рублях;
- срок пользования в месяцах;
- ставка (процент годовых);
- ежемесячный платеж;
- комиссии и сборы (если есть).
Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.
Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:
Обозначения:
- S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
- S 0 – сумма кредита;
- n – срок кредитования (в годах).
Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.
Расчет ПСК по кредитной карте
Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:
- лимита по карточному счету;
- максимального срока возврата;
- размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения
В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.
Пример расчета ПСК
Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.
Исходные данные:
- сумма займа – 20 000 руб.;
- процентная ставка – 1,5 % в день;
- срок пользования – 10 дней;
- погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
- комиссий и страховок нет.
Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.
Находим сумму процентов по займу:
20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.
Общая сумма выплат по договору (ДП k ):
20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.
Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра e k в уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.
Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:
365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.
Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:
ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.
Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.
Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:
Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.
Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.
Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.
Калькулятор ПСК онлайн
- Сумму займа.
- Процентную ставку (годовую).
- Срок кредитования в месяцах.
- Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.
Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.
Вопросы и ответы
Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?
Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.
По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?
Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно , поскольку она будет меняться каждый месяц.
Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.
Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.
То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.
Что входит в ПСК и каков порядок расчета?
За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. - затраты клиента.
В случае с кредитными картами этими затратами являются:
- Платежи по погашению суммы кредита;
- Выпуск и обслуживание карты;
- Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
- Уплата процентов.
При этом при расчете ПСК не учитываются:
- Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
- Пени за неразрешенный овердрафт;
- Комиссии за валютные операции;
- Комиссия за приостановление операций;
- Зачисления на счет средств от других организаций;
- Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.
Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.
Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период , достаточно сложно.
Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай - срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит , погашение задолженности равными частями (читай - ежемесячный минимальный платеж).
Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.
Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.
Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты , вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.
Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки - простых).
Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.
После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:
d i - дата соответствующего платежа;
d 0 - дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);
n - количество платежей;
ДП i - сумма платежа согласно договору;
ПСК - полная стоимость кредита (%, годовых).
Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.
Примеры ПСК
Перейдем к практике.
Больше всех порадовал Райффайзенбанк:
Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.
Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка . Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше - всего 27,1%.
Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:
Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.
Открываем тарифный план «ТП 17» - кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период - 55 дней, лимит - 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.
А вот какой пример приводит Банк Интеза:
Карта Gold, сумма - 100000 руб., процентная ставка - 25%, обслуживание - 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.
В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.
Кредитный договор
Типовая форма
Размер ПСК
(Автокредитование)
Уведомление о полной стоимости кредита
Размер полной стоимости кредита (ПСК)
на дату расчета
В расчет ПСК включены
В расчет ПСК не включены (размер платежей
определяется тарифами Банка и/или кредитным
договором)
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество),
именуемый в дальнейшем «Банк» или «Залогодержатель», в лице
действующего на основании, Ф.И.О.
Дата рождения Паспорт № Серия Дата выдачи / / г.
Кем выдан и именуемый(ая) в дальнейшем «Заемщик», при совместном либо раздельном упоминании именуемые в дальнейшем соответственно «Стороны» или «Сторона», заключили настоящий кредитный договор с условиями договора о залоге (далее - Договор) о нижеследующем.
1. Предмет Договора Банк предоставляет Заемщику, который также выступает залогодателем по Договору, денежные средства (далее - Кредит) на следующих условиях.
Индивидуальные условия Договора № п/п Условие Содержание условия Сумма Кредита или лимит кредитования и порядок
1. его изменения Срок действия Договора, Срок действия Договора
2. срок возврата Кредита Дата возврата Кредита Валюта, в которой предоставляется
3. Кредит (Применяется в случае субсидирования процентной ставки.) Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения Договора, по кредиту Банка на приобретение легкового автомобиля соответствующего типа, сопоставимому по срокам, суммам, размеру первоначального взноса Заемщика/залогодателя (выбирается без согласования с юридической службой, в случае если залогодателем выступает третье лицо) за приобретаемый автомобиль %(процент) годовых), и скидкой (в размере %(процент) годовых /
– – –
4) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит.
30.2. В случае если в день ежемесячного платежа денежных средств на счетах, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, открытых в валюте Кредита, будет недостаточно и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Банку самостоятельно осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств с соблюдением требований валютного законодательства в валюту Кредита по курсу Банка, действующему на момент проведения операции.
30.3. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) на списание со счетов, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, в день, указанный в заявлении на досрочное погашение Кредита / сообщенный по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.
30.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий Договора, на списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.
– – –
2. Условия кредитования
2.1. Банк предоставляет Кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором.
За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет Договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
2.2. Проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).
Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляется как период со дня, следующего за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по день ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.
Первый процентный период определяется как период между числом, следующим за датой предоставления кредита (включительно), и днем ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.
Последний процентный период определяется как период со дня, следующего за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по день возврата Кредита / день досрочного полного погашения задолженности (включительно).
2.3. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в день ежемесячного платежа, указанный в разделе «Предмет Договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет Договора»
Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ x
где ОСЗ - остаток суммы Кредита (за исключением просроченной задолженности) на день проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа;
ПС - 1/1200 (одна тысячедвухсотая) процентной ставки, определенной в соответствии с индивидуальными условиями Договора;
Колво мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита.
Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.
Первый платеж может включать только проценты, начисленные за период со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно либо быть равным сумме ежемесячного платежа.
Размер последнего платежа может отличаться от размера ежемесячного аннуитетного платежа.
Размер последнего платежа, указанный в индивидуальных условиях Договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа изза праздничных/выходных дней.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период.
2.4. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и обеспечения возможности списания их в погашение задолженности. В случае если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, и списания их в погашение задолженности на следующий рабочий день.
В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте Договора, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также вследствие отсутствия либо недостаточности средств для полного исполнения обязательств Заемщика, Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору.
2.5. Заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) следующих обязательств:
По полному или частичному возврату Кредита и уплате процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств;
По своевременному предоставлению (обеспечению своевременного предоставления) в Банк паспорта транспортного средства на ТС в соответствии с условиями Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту;
По предоставлению договора страхования в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту.
Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств.
2.6. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:
Просроченные проценты по Кредиту;
Просроченная сумма основного долга по Кредиту;
Неустойка (пени);
Проценты по Кредиту;
Сумма основного долга по Кредиту;
Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.
Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.
2.7. На момент подписания Договора предмет залога оценивается Сторонами по Договору в размере стоимости ТС, в том числе с учетом стоимости ДО, указанной в разделе «Предмет Договора»
(указывается в случае кредитования на ДО).
2.8. Заемщик не вправе отчуждать предмет залога или иным образом распоряжаться им без письменного согласия Банка.
3. Права, обязанности и гарантии Заемщика
3.1. Заемщик имеет право:
3.1.1. Осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации).
3.1.1.1. Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.
3.1.1.2. Досрочное погашение Кредита осуществляется на основании письменного / сообщенного по телефону центра клиентского обслуживания заявления Заемщика о полном или частичном досрочном погашении Кредита, предоставленного Банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа / даты предоставления Кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения Кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить Заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение Кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.
3.1.1.3. Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа.
Досрочный полный или частичный возврат Кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия денежных средств на счетах, указанных в п. 2.4 общих условий Договора, в объеме и в день, которые указаны в заявлении Заемщика / сообщены по телефону, заявление Заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении Кредита считается Банком недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.
3.1.2. Пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания предмета залога, а также необходимых регламентных работ.
3.2. Заемщик обязуется:
3.2.1. Возвратить Банку сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.
3.2.2. Передать Банку оригинал паспорта транспортного средства на ТС, являющегося предметом залога по Договору, не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня заключения Договора либо со дня оформления расписки о предоставлении ПТС.
3.2.3. Использовать предоставленный Кредит исключительно на цели, предусмотренные в индивидуальных условиях Договора.
() 3.2.4. Предоставлять по требованию Банка не позднее рабоч дн со дня получения требования документы, необходимые для контроля за текущим финансовым состоянием Заемщика, по усмотрению Банка.
3.2.5. Принимать меры, необходимые для сохранения ТС.
3.2.6. Предоставить документы, подтверждающие право собственности Заемщика на ТС.
3.2.7. Незамедлительно извещать Банк в порядке, предусмотренном в разделе «Предмет Договора», обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Договору, в том числе об утрате (гибели), угоне, повреждении или ином ухудшении состояния предмета залога, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса прописки (регистрации), места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов, контактной информации, способов связи с Заемщиком.
3.2.8. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости Кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита.
3.2.9. Страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях Договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п. 9 индивидуальных условий Договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) дневный срок уведомить Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением 3.2.10. В о вручении) о наступлении страхового случая - утраты (гибели), угона, повреждения ТС - по договору страхования ТС от рисков полной гибели (утраты), угона, повреждения. (Данный пункт исключается без согласования с юридической службой.) 3.2.11. В случае отказа Заемщика или продавца ТС от исполнения заключенного между ними договора куплипродажи ТС уведомить об отказе Банк в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия такого решения, обеспечить возврат продавцом ТС денежных средств, перечисленных в качестве оплаты стоимости транспортного средства в соответствии с п. 29 индивидуальных условий Договора, и осуществить полное досрочное погашение Кредита, уплату процентов за его использование, а также неустойки, начисленной на дату погашения (при наличии), в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения денежных средств.
Споры между продавцом ТС и Заемщиком разрешаются самостоятельно, без участия Банка.
3.3. Заемщик гарантирует, что:
Имущество, переданное в залог по Договору, не является предметом залога по другому договору, свободно от долгов, не сдано в аренду, не продано, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободно от иных обременений и прав на него третьих лиц.
4. Права и обязанности Банка
4.1. Банк имеет право:
4.1.1. Контролировать целевое использование Кредита, а также финансовое состояние Заемщика.
4.1.2. Проверять в любое время наличие, состояние и условия хранения предмета залога, а также условия пользования им.
4.1.3. Требовать от Заемщика принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога.
4.1.4. Требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающих его утратой или повреждением.
4.1.5. Удовлетворить свои требования по основаниям и в объеме, которые указаны в пп. 5.1 и 5.2 Договора, из сумм страхового возмещения, при этом суммы страхового возмещения, полученные Банком сверх удовлетворения своих требований, подлежат возврату Заемщику. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) 4.1.6. Требовать от Заемщика предоставления документов, необходимых для контроля за целевым использованием Кредита.
4.1.7. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
4.2. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, при нарушении Заемщиком обязательств по Договору, включая просрочку возврата Кредита и/или уплаты процентов, в том числе при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту вместе с причитающимися процентами, Банк вправе по собственному усмотрению:
Запретить Заемщику пользоваться предметом залога до устранения нарушений;
Обратить взыскание на предмет залога.
4.3. Если предмет залога (или его часть) утрачен, поврежден или стал непригоден к эксплуатации, а Заемщик его не восстановил или не заменил другим, равным по стоимости имуществом, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты процентов по Договору.
4.4. Передать функции обслуживания Заемщика по исполняемому денежному обязательству другой кредитной организации.
4.5. В исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.
4.6. Банк обязан:
4.6.1. Предоставить Кредит в соответствии с условиями Договора.
4.6.2. Соблюдать конфиденциальность в отношении условий настоящего Договора, а равно в отношении любой финансовой, коммерческой и прочей информации, ставшей известной вследствие или в связи с заключением или исполнением настоящего Договора. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия Банка или Заемщика в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Передача Банком такой информации, включая персональные данные, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия Заемщика также возможна в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора.
4.6.3. В случае изменения условий Договора предоставить Заемщику уведомление о полной стоимости Кредита и информационный расчет в следующем порядке.
4.6.3.1. В случае изменения условий Договора, влекущих уменьшение полной стоимости Кредита (в том числе в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита), - путем предоставления Заемщику указанных документов в подразделении Банка.
4.6.3.2. В случае если изменение условий Договора оформляется дополнительным соглашением к Договору, уведомление о полной стоимости Кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.
5. Обращение взыскания на предмет залога
5.1. Из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по Договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Договором. Возмещению подлежат также любые необходимые расходы и издержки Банка, включая расходы по содержанию предмета залога, по исполнению Договора, расходы по взысканию задолженности по Договору и реализации предмета залога.
5.2. Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата () Кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту совместно с причитающимися процентами, в других случаях и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.
5.3. Обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке.
5.4. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке. В случае отсутствия отчета об оценке начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа, который устанавливается в следующем порядке:
Возраст ТС, лет 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Коэффициент износа 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 Возраст ТС определяется от даты выпуска ТС по день определения начальной продажной цены ТС.
5.5. Реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, направляются непосредственно на погашение задолженности Заемщика по Договору.
6. Особые условия
6.1. В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.
Страхование жизни и дкаско Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.
6.2. Все юридически значимые сообщения (заявления/уведомления/извещения/требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.
Информация направляется Заемщику Банком способом, указанным в индивидуальных условиях Договора, в срок, установленный законодательством Российской Федерации.
6.3. Заемщик проинформирован о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика на дату обращения в Банк обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по Договору, будет превышать 50% (пятьдесят процентов) годового дохода Заемщика, для Заемщика существует риск неисполнения им обязательств по Договору и применения к нему штрафных санкций.
() экземплярах, имеющих равную юридическую силу:
6.4. Договор составлен в
Банку - 1 (один) экземпляр;
Заемщику - 1 (один) экземпляр.
7. Адреса, банковские реквизиты и подписи Сторон