Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.
Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу - это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.
Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.
Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов
Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.
Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и определить приоритеты так, чтобы не приходилось на бесполезные вещи.
1. Поставьте деньги на место. На правильное место
Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», - говорит Крюгер.
Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:
- «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
- «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».
Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем - один шаг.
2. Кредит - иллюзия свободы
Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с , вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.
Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.
3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»
Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.
Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.
4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным
Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…
Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.
Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.
Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, оставив только новые долги.
5. Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»
Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.
То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.
От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).
С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.
Прекратите накапливать ваш долг. Порежьте все кредитные карты и выбросьте чеки, таким образом, вы не сможете ничего снять оттуда или перебросить. Не соглашайтесь больше на кредитные карты или на ссуду. Избегайте мгновенных кредитов. Помните, если вы не можете позволить себе его сегодня, вы не сможете позволить себе его завтра (не думайте, что оплатите завтра за долги, возникшие сегодня в игровом магазине).
Признайте, что вы имеете долг и начните жить с ним. Знаете ли вы, что большинство миллионеров живет в скромных домах и водят подержанные машины? Вот поэтому они богаты. Не думайте о том, чтобы сходить поесть в шикарный ресторан. Вы не можете позволить себе этого, преодолейте это желание. Вы будете в состоянии пойти когда-нибудь потом, но не сейчас. Не покупайте новую одежду некоторое время. Нет ничего неправильного в том, если вы будете носить то, что у вас уже есть. Экономьте деньги в течение нескольких месяцев, и это поможет вам встать на ноги.
Посчитайте свой долг. Вперед и с музыкой. Вы должны открыть для себя все скрытые счета. Составьте список всех ваших долгов, больших и маленьких.
Расплачивайтесь только наличными. Использование дебетовых карт, это конечно хорошо, когда все под контролем, однако так вы потратите больше, чем нужно, но все же это не кредитная карта.
Поговорите со своими кредиторами. Не игнорируйте их, и они не будут игнорировать вас. Если вы будете продолжать общаться с ними, они будут более расположены решить ваш вопрос. Если первый человек, с которым вы решили пообщаться, недоброжелателен, то попросите пригласить администратора и продолжайте настаивать, пока они не будут готовы уделить вам внимание. Будьте честны и доброжелательны, никто не захочет помочь вам, если вы будете вести себя злобно.
Составьте план, какие долги нужно оплатить в первоочередном порядке. Каждый месяц вы должны оплачивать что-то, даже если это - только доллар. У вас должен быть один долг, от которого вы собираетесь избавиться в первую очередь. Отмечайте каждый долг самой высокой процентной ставкой по методу, который называют "лестницей". Кроме того, позовите кредиторов и попросите, чтобы они понизили вашу процентную ставку - они смогут сделать это неоднократно, просто потому что вы попросили их! Кроме того, вы можете использовать метод "обратной лестницы", где вы оплачиваете счет с низким балансом в первую очередь, затем следующий, более низкий баланс, и т.д. Это поможет высвободить дополнительные денежные наличные средства, чтобы начать уменьшать имеющиеся у вас долги с высокой процентной ставкой. Этот метод эффективный, потому что вместо того, чтобы покрывать маленькими частями денег высокую процентную ставку, вы можете положить сразу большую сумму, что уменьшит количество времени, необходимое для оплаты ставки полностью. Кроме того, ваше настроение улучшится, потому что вы сможете увидеть результаты своего успеха быстрее, и не будете разочаровываться лишний раз. Однако, вы должны быть осторожными, потому что иногда количество денег, которые вы платите по более высокой процентной ставке, больше, чем то их количество, которое вы снимаете каждый месяц, чтобы оплатить небольшие балансы. Анализируйте свои финансы тщательно, произведите подсчеты и определите, какой метод был бы самым эффективным конкретно для вашей ситуации.
Просмотрите сбережения. Как только вы заплатили один долг, используйте средства для покрытия следующего долга и продолжайте в том же духе. Это - составляющая метода "Обратной лестницы", упомянутого выше.
Будьте скромными. Вам не нравится разрезать талоны? Очень плохо. Если бы вы могли сэкономить 10$ во время вашей следующей поездки на шоппинг, почему бы и нет? Купите зубную пасту более дешевой торговой марки. Используйте половину тюбика; размер горошины - все, что вам нужно. И подумайте об этом, тот тюбик за 4.00$ теперь действительно стоит только 2.00$, потому что вы сумели сэкономить почти в 2 раза! Эти, казалось бы, мелочи дополняют много других различных мелочей. И даже при том, что это может быть отчасти "занудно", все таки забавно придумывать способы экономии средств. Продовольственные покупки, покупки по распродаже – научите себя жить так. Вы будете экономить и не голодать. Пойдите в театр вместо просмотра ночных фильмов в кино. Сделайте свой собственный Латте вместо кофе Старбакс (Starbucks). Подумайте, что вам действительно нравится, и затем придумайте способ, как сделать это дешевле!Самодельный перец чили более вкусный, чем консервированный. И вы можете добавить все ингредиенты, которые вы любите... Пиво? Кинза? Jalapeсos? Сыр чеддер? Приготовьте его так, как вам нравится! Вы пьете много воды в бутылках? Налейте в них воду дома. Сбережения сохранятся. Возьмите свой обед на работу, обед в фаст-фудах и в гастрономе стоит немало.
Будьте консервативными по отношению к вашим коммунальным услугам. Понизьте свой термостат зимой. Проведите вечер в библиотеке вместо того, чтобы обогревать ваше место. Прочитайте их журналы и соберите подписки. Почините протекающие краны, выключите свет, если он вам не нужен и т.д.
Поменяйте ваше мышление. Вместо того, чтобы говорить, что что-то стоит только доллар, подумайте лучше о том, как сэкономить этот доллар. Тот доллар будет представлять интерес для Вас. Этот товар на самом деле не будет стоить доллар но, он будет стоить вам вашего будущего!
#Узнайте, как вкладывать капитал. .. не только, экономить..., но и инвестировать. Думайте о каждом долларе, который ваши деньги не зарабатывают как будущие деньги, а просто выскальзывают из вашего кармана. Поищите инвестиционный класс в своем местном университете. Или проверьте Список Крэйга. Вы найдете что-то, если вы действительно захотите. (Поговорите с учителем или библиотекарем, если ничто иное не работает.) Тогда заставьте ваши деньги работать на вас! Да это занимает время. Но у вас может быть 100,000$ (и легко больше!), когда Вам 40 лет, или нет! Просто проверьте таблицы сложных процентов. Вы не можете поверить, насколько это легко - если вы начнете прямо сейчас. Если Вы молоды, время на вашей стороне..., и время - один из основных факторов в сложных процентах. Если вы имеете 401K на работе, положите 1%, если вы можете, только чтобы начать. Вы действительно не упустите деньги, но вы понимаете где-то глубоко в своем разуме, что у вас есть что-то хорошее для себя.
Откладывайте деньги на черный деньСтарое высказывание, которое я знаю, но оно верное. Попытайтесь отложить 10% того, что вы обращаете в сбережения. Если вы не можете сделать это, тогда откладывайте то, что можете. Даже если это - 50 центов. Сделайте это вашим первым счетом, который вы оплатили. Поскольку самая важная вещь для вас заботиться об этом. Тогда изучите, как заставить ваши деньги работать на Вас. Если Вы хотите играть на фондовом рынке, удостовертесь, что вы можете позволить себе потерять деньги. Узнайте как можно больше о фондовом рынке как о возможном и маленьком старте. Не вкладывайте свои последние 5,000$ в рынок, о котором вы ничего не знаете, потому что завтра он может исчезнуть.
Инструкция
Недостаток денежных средств – распространенная проблема, но она решаема с помощью дополнительных подработок. Когда семья берет кредит, не думая о дальнейших выплатах и процентах, тогда возникают серьезные неприятности, способные обернуться трагичными последствиями. Если деньги заканчиваются задолго до зарплаты, то стоит задуматься о планировании бюджета.
Стоит занимать деньги только в крайнем случае. Нужно помнить, что долг придется возвращать, а зарплата в следующем месяце не вырастет. Хороший способ не влезать в долги – накопить на заветную вещь за определенное время, откладывая часть денег в неприкосновенный запас.
Нужно тратить на покупки только те деньги, которые есть у вас в кошельке. Не стоит полагаться на виртуальную премию, которую пообещали в конце месяца. В долг следует давать денег не больше, чем вы сможете подарить. Таким образом, вы поможете заемщику и не навредите семейному бюджету. Если лишних средств нет, то давайте взаймы только под хороший залог.
Не зря на всех предприятиях постоянно ведется отчетность по расходам и доходам. Это помогает гораздо яснее оценивать свои финансовые возможности. То же самое следует делать с семейным бюджетом. Нужно ежедневно записывать затраты и . Для ведения такой отчетности можно воспользоваться обычным блокнотом или специальной программой на компьютере или телефоне.
В конце каждого месяца необходимо подводить итог по потраченным и полученным денежным средствам. Если затраты превышают прибыль, то следует определить, куда уходят лишние средства. Семейного бюджета должно хватать хотя бы на минимальные потребности: питание, оплата услуг ЖКХ, промтовары, расходы на посещение школы и садика, бензин, одежда.
Каждый работающий член семьи должен вносить сумму в бюджет, которой будет достаточно на его содержание с небольшим запасом. Если на минимальные нужды денег достаточно, то можно заняться накоплением.
Если финансов не хватает на минимальные потребности, а делать накопления необходимо, то есть два выхода. Во-первых, нужно сократить расходы на питание, промтовары и т.д. Во-вторых, необходимо найти дополнительный заработок. Желательно ежемесячно откладывать деньги на «черный день». Эти средства будут предназначаться для приобретения бытовой техники, улучшения жилищных условий, на отпуск и т.д.
Нужно следить, чтобы деньги в семейный фонд поступали постоянно и не расходовались на повседневные мелочи. Таким образом, в вашей семье возникнет финансовый запас. Когда появится срочная потребность в денежных средствах, вам не придется обращаться в банк. Следует помнить, что возвращать деньги в фонд вашей семьи нужно также строго и в срок, как если бы это был банковский кредит.
Жизнь без кредитов – это свобода от страхов и негативных эмоций. Тот, кто однажды брал крупный кредит, согласится с тем, что до полного расчёта с банком мысли о деньгах донимают ежесекундно.
Более того, невозможность оплатить кредит влечёт за собой целый ряд негативных последствий: неприятные звонки из банка, визит коллекторов, а в худшем случае – лишение заложенного имущества. Данный материал предоставит ответ на такие вопросы — как жить без кредитов и что делать, если избавиться от долгов пока не получается.
Почему люди влезают в «долговые ямы»
Сегодня встретить семью без долгов практически невозможно. Кредитами по большей части пользуются молодые семьи, не успевшие накопить капитал и реализовать себя в жизни. Самым распространённым кредитом является ипотека, так как жилищный вопрос в РФ – один из самых болезненных. Почему люди продолжают утопать в долгах, зная, чем это всё может обернуться?
Основная причина — желание получить всё и сразу. Такое желание «питается» двумя факторами: реклама и сравнение себя с другими. Принцип действия рекламы мы объяснять не будем, важно лишь то, к каким результатам она приводит. Новый смартфон, дизайнерская коллекция, авто – всё это манит с рекламных щитов настолько сильно, что люди даже не задаются вопросом – мне это действительно нужно?
Сравнение себя с другими – причина, следующая после рекламного «аффекта». Человек спрашивает себя: «Я хуже других?», «Я не имею права на беззаботную жизнь?», ведь прямо сейчас есть возможность одолжить крупную сумму и купить машину. Как известно, кредит и беззаботная жизнь ничего общего не имеют, но поверить в это с самого начала достаточно трудно.
Около 80% заёмщиков берут кредит на потребительские нужды, и только мизерный процент – на экстренно важные расходы. Невежество порождает кучу проблем в дальнейшем, поэтому, сейчас мы рассмотрим, какие подводные камни скрывают в себе кредиты.
Кредит: плюсы и минусы
Оценим банковские кредиты объективно!
Преимущества:
- возможность купить желаемый товар/недвижимость за считанные дни;
- оплатить дорогостоящую операцию и другие экстренные нужды;
- достаточно простая процедура оформления.
Недостатки:
- для получения крупных кредитов банки требуют залог или поручительство;
- ненавистные проценты, из-за которых возвращаешь больше, чем получаешь;
- тот, кто часто одалживает деньги у банка, впадает в психологическую зависимость и перестаёт контролировать свои расходы;
- головная боль в случае потери источника дохода, ведь платежи по кредиту отменять никто не будет;
- придётся отказывать себе в удовольствиях, так как долги буквально разоряют даже самых обеспеченных людей.
Как видите, нюансов у банковского займа достаточно. Какой из этого следует вывод? Оценивайте необходимость кредита объективно. Одалживать деньги у банка резонно в экстренных ситуациях, особенно когда речь идёт о спасении жизни. В иных ситуациях без кредита вполне можно обойтись, и сейчас мы подскажем как.
Как жить без кредитов и долгов
Предлагаем ознакомиться с перечнем рекомендаций, которые на многое откроют глаза:
- Начните серьезно планировать свой бюджет , особенно если вы семейный человек. На удивление больше 60% граждан не знают, как организовывать финансовые траты, и действуют спонтанно. Заведите дневник расходов или скачайте соответствующее приложение. С каждой зарплаты откладывайте 10% на «экстренный случай», 5% — на подарки. Если у вас есть мечта (съездить в путешествие, купить новый смартфон и т.д.) – откладывайте на неё от 10 до 20% ежемесячного дохода. Через год-два на вашем счету образуется крупная сумма, и помощь банка окажется совсем ненужной.
- Ходите в магазин со списком. Люди, бессмысленно блуждающие между витрин, рискуют потратить больше, чем планировали. Когда речь идёт о покупке одежды, мебели, техники – перед выходом из дома сформулируйте свою цель детально и ищите только то, что вам нужно.
- Не реагируйте на рекламу. Известные бренды то и дело будут рекламировать новый парфюм, чудо-средство от похудения, без которых вы якобы прожить не сможете. Большая часть того, что вам принадлежит, на самом деле вам не нужна. Ориентируйтесь исключительно на свои потребности.
- Проводите свободное время с умом. Вы когда-нибудь задумывались о том, чем вы занимаетесь после работы? Большая часть людей «отдыхает» за просмотром телевизора или пивными посиделками. И при этом практически все мечтают жить в роскоши. Попробуйте в свободное время заняться саморазвитием, найти дополнительный источник дохода. Через 6-12 месяцев вы сможете удвоить свой доход, и, соответственно, купить всё, о чем так давно мечтали.
- Если у вас имеются какие-то мелкие долги (небанковского характера), постарайтесь их вернуть как можно быстрее. Найдите сезонную работу, подрабатывайте в интернете – благо в 21 веке возможностей заработать немерено. Чем быстрее долги будут возвращены – тем легче вам будет психологически.
- Не живите сегодняшним днём. Эта проблема чаще всего встречается у молодых людей. Очень полезная привычка: планировать всё подряд. Продумывайте каждую цель, шаг, пишите распорядок дня, анализируйте свои потребности и т.д. Эта привычка поможет избежать принятия бездумных решений, которые чаще всего заканчиваются «долговыми ямами».
- Буквально избегайте кредитов. Звучит банально, но на деле это даётся не так уж и просто. Отовсюду банки манят выгодными предложениями, устанавливают низкие процентные ставки, но в проигрыше всегда остаётся должник. Если вы хотели оформить ипотеку – подумайте, действительно ли вам негде жить. Если вам нужна машина новой модели – подумайте, а в чём, собственно, срочность?
- Ведите учёт мелких трат. Этот пункт не имеет никакого отношения к масштабному планированию расходов. В данном случае речь идёт о тратах, которые не воспринимаются всерьез. Как часто вы по пути на работу забегаете в ларёк за стаканчиком кофе? Сигареты, жвачки, безделушки – сколько это всё обходится в годовом охвате? Заядлые курильщики в год тратят около 60 000 рублей на одни сигареты, и это не предел. Попробуйте полгода фиксировать каждую мелкую покупку, и вы удивитесь, как много денег вы вложили в ненужные вещи.
- Платите наличными или зарплатной карточкой. Многие допускают ошибку, расплачиваясь за несущественные товары кредиткой. Копейка к копейке – и уже долг в несколько десятков тысяч. Да и к тому же, с бумажными купюрами тяжелее расставаться, это поможет взвешивать каждое решение.
- Контролируйте мысленный поток. На самом деле «кредитная зависимость» — сугубо психологическое явление. Ею страдают беспомощные, неуверенные в себе люди. Их кредо по жизни: «Вдруг сейчас что-то случится, а у меня пустые карманы». Убедите себя в том, что вы способный и талантливый человек, поэтому, заработать денег для вас не составит труда. Помните, что банк – это иллюзорная защита.
- Оцените своё финансовое состояние. Суть пункта проста: тратьте меньше, чем зарабатываете. Согласитесь, глупо покупать смартфон за сотни тысяч рублей, если ваша зарплата едва дотягивает до 20 тысяч. Хотите жить в роскоши – меняйте работу, увеличивайте доход. Помните, что статус определяют достижения, а не покупка дорогостоящих вещей.
- Сохраняйте финансовую независимость. Близкие то и дело будут предлагать финансовую помощь, особенно если вы – молодая семья. Несмотря на то, что родственники проценты и сроки выплат не устанавливают, брать в долг у них – дурная привычка. Она влечёт халатное отношение к собственному бюджету и безответственность.
- Не берите ответственность за долги других людей. Семь раз подумайте перед тем, как выступать поручителем в банке. Это может повлечь испорченные отношения с близкими и крупные финансовые потери.
- Старайтесь быть щедрыми. На первый взгляд этот совет кажется странным, но именно щедрость освобождает людей от денежной зависимости. Чем больше вы держитесь за свои финансы, тем больше их будет не хватать. Чем больше не хватает финансов – тем сильнее желание набраться кредитов. Щедрость может проявляться по-разному: отдавайте 5-7% дохода нуждающимся, участвуйте в благотворительных акциях – вариантов может быть миллион.
Что делать, если я уже по уши в долгах?
Как жить с долгами по кредитам? Многие люди обращаются за помощью тогда, когда уже «наломали дров». Тот, кто погряз в долгах и мечтает из них выбраться, должен помнить о следующем: не воспринимайте банк как друга, который спасёт вас в трудную минуту.
Банковская система кредитования построена таким образом, чтобы держать клиента в «долговой яме» как можно дольше. Именно с этой целью устанавливаются минимальные платежи, льготные периоды, кредитные каникулы и штрафы за досрочное погашение задолженностей. Потребительский кредит не увеличивает доход физического лица, а только наоборот – разоряет его.
Заёмщик берёт средства в долг только один раз, после чего несколько (десятков) лет мирится с ролью «банковского раба». На такой случай существует поговорка: «берёшь в долг чужие деньги ненадолго — отдаёшь свои навсегда».
Приняв решение купить дорогостоящий товар или имущество, мы переплачиваем приличные суммы. Поэтому, предлагаем вам следующий алгоритм действий по избавлению от кредитов навсегда.
Пошаговый алгоритм избавления от долгов
Самым простым вариантом избавления от кредита является планирование его полноценного погашения вместо частичных ежемесячных выплат по процентам.
Казалось бы – и в чём проблема? В том, что вы без одолженных денег обойтись не можете, а их сумма с каждым месяцем будет уменьшаться (если не за один день). Выход один — ищите дополнительный резерв.
Ваш первый шаг: детально расписать план погашения кредита на бумаге. Это не займёт много времени и сил. Составьте заметку о том, где вы планируете брать средства на ежемесячные погашения, как действовать в случае потери постоянного источника дохода.
В лучшем случае планов должно быть несколько – чем больше запасных вариантов, тем меньше психологического груза.
Далее определите сумму ежемесячного погашения таким образом, чтобы сильно не ущемлять в финансах себя и свою семью. Например, если у вас несколько источников дохода (основная работа и хобби, приносящее деньги), один из них должен быть направлен исключительно на погашение долгов.
Если в семье работает несколько человек, для ежемесячных погашений можно использовать зарплату одного из них в полном размере. Также не лишним будет пересмотреть ежедневные расходы, которые можно заменить более дешевыми аналогами.
Например, заменить такси на общественный транспорт, вместо походов в кафе готовить еду дома и т.д. Абсолютно также поступайте с косметикой и лекарствами: в мире достаточно копеечных аналогов, которыми можно заменить брендовые товары. Таким образом, освобождается около 30-40% средств без ущерба здоровью и жизни в целом.
Второй шаг: поработайте над доходами. Удивительный факт: большинству людей проще ограничить свои потребности, чем искать новые возможности.
Мотивация побыстрее избавиться от кредита – отличный повод собраться с силами и стремиться к повышению в должности. И заметьте, вы ничего от этого не теряете. Ведь, погасив кредит, новая должность останется с вами, и деньги польются ручьём.
Третий шаг: отучите себя от привычки приобретать всё и сразу. Хотеть – можно, но покупать – нет. Допустим, вы получили высокооплачиваемую должность и загорелись желанием геройски расправиться с кредитом.
На данном этапе люди часто «теряют голову» — начинают скупать всё подряд, одалживать деньги друзьям, дарить дорогие подарки, мнить себя богачами, иными словами – наслаждаться своей победой. Вы наверняка не раз замечали – чем больше денег становится, тем больше их не хватает. Парадокса никакого нет, просто большинство людей не умеют разумно ими распоряжаться.
Как только вы нашли дополнительный источник дохода или увеличили его в разы, продолжайте фокусироваться на кредите. Например, можно сразу погасить всю сумму, а потом жить припеваючи, не вспоминая о банках.
Другие способы избавления от кредитов
Мы предложили самый эффективный алгоритм действий по избавлению от долгов. Но способов может быть миллион.
В крайнем случае допускается одалживание денег у родственников, но исключительно с целью погасить кредит. Разумеется, сумма задолженности от этого не уменьшится, но зато родственники не потребуют процентных надбавок.
Еще один «скрытый» способ, о котором мало кто задумывается: продайте ненужную вещь. Если присмотреться к каждой вещи, окружающей нас в доме, можно прийти к выводу, что определенная их часть просто собирает пыль.
Продайте свои старые телефоны, которые складировали непонятно для чего. Одежда, которую вы не носите, может кому-нибудь прийтись по вкусу. Диски и пластинки, которые вы давным-давно забросили, могут представлять неимоверную ценность для музыкальных коллекционеров.
Чтобы что-то продать, совсем необязательно идти на рынок и стоять часами в ожидании покупателей. Соберите весь ненужный хлам и опубликуйте его на соответствующих сайтах: Avito, OLX и т.д. Такая «генеральная уборка» может принести немалые суммы денег.
Данные способы уместны в том случае, если вы находитесь в финансовом кризисе и не знаете, чем отдавать долг.
Помните, что не платить – не выход, банк в любом случае до вас доберётся. Просите рассрочку, – что угодно, лишь бы не попасть под приличный штраф.
В качестве заключения хотелось бы дать совет, которому сопротивляется большинство людей. После того, как вы избавились от кредита, уничтожьте карточку. Желательно, чтобы это сделал банковский сотрудник – таким образом, вы можете быть уверены, что с банком рассчитались раз и навсегда.
Не идите на поводу у мысли, что кредитная карта может понадобиться в любой момент, это уловка. Можно ли жить без кредитов? Можно! Если вы намерены жить без них – найдите в себе смелость разорвать этот порочный круг и обрести жизнь без кредитов!
Все мои читатели тесно связаны с кредитами, и имеют соответствующие проблемы.
В статье напишу свое мнение, как вообще отказаться от кредитов, и реально ли это?
Можно ли прожить без кредитов?
На сегодняшний день кредиты так прочно закрепились в нашей стране, что некоторые уже не представляют жизни без них. В этом, конечно, есть определенные преимущества. К примеру, можно купить последнюю модель компьютера прямо сейчас, а не ждать, когда появятся деньги.
Привычка «жить в кредит» пришла к нам с запада. В Европе, США это вполне обычное явление. Строить дом – в кредит, машина, бытовая техника – кредитные карты. Иметь по 3-4 кредита единовременно здесь является нормой.
В России подобная практика тоже, к сожалению, несколько лет назад набрала обороты. Но, если в Европе, она не вызывает беспокойства, то у нас все же настораживает. И на это есть веские причины.
К примеру, если в США переплата по кредитной карте — 1%, то у нас не меньше 16%. Не говоря уже о государственных программах по защите безработных и нетрудоспособных.
То, что банк «исполняет желания» и заботится о наших мечтах, не более, чем красивая сказка. Как с этим дела по сравнению с другими странами — в другой статье у меня на блоге.
Поэтому в России всегда находятся принципиальные, волевые люди, отрицающие кредиты, рассрочки, ипотеки и любые виды займов. И они умело без них обходятся.
Весь секрет — в своеобразных жизненных принципах, основополагающих и регулирующих все другие стороны их жизненного уклада. О них я и расскажу.
Эти советы помогут не только получить уверенность в общении с деньгами, но и избавиться от кредитов насовсем .
Основные принципы жизни без кредитов
Планирование
— Во-первых, это планирование. Основные платежи и бытовые растраты следует планировать еще до получения зарплаты. Попробуйте подсчитать, сколько приблизительно уходит у вас в месяц на покупку продуктов, вещей, как часто вы ходите в кино/рестораны, выезжаете на отдых и т.д.
При этом не стоит планировать свои покупки «впритык», вплоть до 100 руб. — не связывайте себе руки. Пусть у вас останутся свободные, нераспределенные средства. Ведь всегда случаются непредвиденные покупки, форс-мажоры, дни рождения. Не стоит себя ограничивать. Лучше вычеркните из своего плана 2-3 менее важные покупки.
Важно, что планировать нужно не только расходы, но и доходы. И вести строгий учет доходов. Статистика — упрямая вещь, и через время будет видно, какой источник доходов наиболее прибыльный. Ведь у вас не один источник дохода? Если один, то это большой риск остаться совсем без денег.
Я веду учет своих поступлений и расходов в простой таблице в программе Excel. Существует множество программ и сервисов, но у них нет главного — «волшебного пендаля». Я эту проблему решил просто — поставил файл учета в автозагрузку. И каждый раз, когда я включаю компьютер, он открывается и я начинаю, скрипя мозгами, вспоминать и анализировать свои транзакции.
В этом главный секрет для тех, кто не силён в дисциплине, а таковых большинство.
10%
— Во-вторых, если вы решили жить без кредитов, всегда откладывайте с каждой зарплаты так называемую «подушку безопасности». Какая это будет сумма – решать Вам. Но лучше, если она будет постоянной – не 50% от дохода, но и так чтобы не исчезнуть совсем. Это для тех случаев, когда очень хочется взять кредит: покупка бытовой техники, ремонт, свадьбы, юбилеи.
Эта сумма для меня равна примерно 10% от дохода, как это рекомендуется в известных книгах. Трачу я её не на ремонты и юбилеи (не удается достаточно накопить), а на непредвиденные случаи.
Эта сумма является очень важным психологическим плюсом в жизни. Она дает уверенность и ощущение, что не деньги управляют мною, а я деньгами.
Секрет этого пункта — класть деньги в 10% без учета в «расходе», но если брать, записывать и ощущать это, как доход. И очень важно, чтобы достать эту сумму было нелегко, чтобы не был велик соблазн ею воспользоваться. Например, в папке с документами на антресолях, куда забраться без стула нельзя. Человек ленивое существо, и прежде чем сделать такое действие, придётся его себе обосновать.
Оно мне надо?
— И, в-третьих, покупайте действительно нужные вещи — нужные вам в ближайшее время. Это означает, что не надо терять голову от уже пятого вечернего костюма и не выносить мешки с распродаж. Все эти, казалось бы, мелкие растраты на деле сильно разоряют. Как говорится, самая небольшая течь может потопить и большой корабль.
Важно, если вам захотелось что-то купить, немного успокоиться, и задать себе простой вопрос — «Оно мне надо?». Представьте, что вы уже обладаете этой вещью. Какие ощущения? Какая польза? Что будет с ней через день после покупки? Через год?
Таким образом, если вы планируете и контролируете свои растраты, имеете свой резервный фонд, кредиты могут вам и вовсе не понадобиться. Да и гораздо экономнее будет купить за наличные деньги, чем переплачивать процент по кредиту. И живя без кредита, гораздо легче чувствовать себя свободным человеком.
Воля
Это главное. Надо принять решение, спросив себя — «Сколько это будет продолжаться?» Ведь то критическое положение, в котором я сейчас оказался, плод только моих принципов и образа действий.
Буду банален — всё начинается и зависит от мыслей, и если решение принято, то это только пол дела. Гораздо важнее иметь решимости и волю следовать поставленной цели. Поймите, что надо что-то менять, чтобы что-то изменилось.
Вспомните, с какой волей и решимостью вы несёте каждый месяц нужную сумму в банк? Почему бы с теми же чувствами не нести часть заработанных денег в укромное местечко. Для себя, а не для акционеров банка?
Для банка деньги находятся, так почему же, когда все кредиты будут выплачены, не продолжать нести ту же сумму себе, а не в банк?
Для возражающих вопрос — если подорожает бензин, или хлеб, разве перестанете вы их покупать? Нет. Почему бы эту разницу не забирать себе, пока нет очередного подорожания?
Банк хитрит, скрывая от нас истинное положение вещей. Например, вчера мне пришло предложение кредита — 450 тысяч на 89 месяцев, под 19% годовых. 19% — это не значит, что заплатите вы на 19% больше, чем брали. Умножив ежемесячный платеж на количество месяцев, я получил 900 тысяч — в 2 раза больше!
Вот видео, где рассказано, как банк наживается на нас:
Окружение
Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты. Если ваш основной круг общения — неудачники, живущие с претензиями ко всему миру и живущие от получки до аванса — значит, вы тоже подобны. Поменьше контактируйте в людьми, у которых психология бедняка. Присматривайтесь, прислушивайтесь к людям, которые достигли успеха в финансовом плане.
Любовь
Полюбите деньги. Подумайте, что благодаря им мы получаем очень многое в жизни. Многие ненавидят деньги, и всё что с ними связано. То есть, психологически отталкивают деньги. Надо постараться испытывать позитив со всем, что связано с деньгами.
И не надо презирать людей, у которых есть большие деньги. Большая часть из них — хорошие люди. И каким трудом они заработали эти деньги — не нам судить.
Хорошая новость
Хорошая новость в том, что 5% из тех, кто прочитает эту статью, начнут что-то менять. А из тех, кто начнёт что-то менять, 5% добьются стабильных положительных результатом. Итого, 0,05х0,05=0,0025. Четверть процента моих читателей благодаря моей статье добьются финансовых успехов. Статистика — упрямая вещь.