ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, входящее в общую систему Росгосстраха. Получение этого страхового полиса в настоящее время является обязательным для всех, кто приобрел автомобиль. Неважно, какого класса, не считая спецтехнику вроде бульдозера (тогда автомобильный вариант страхования имеет некоторые особенности). Однако регулярно возникают ситуации, когда необходимо досрочно прекратить действие страхового договора. Но как расторгнуть договор ОСАГО, если срок действия полиса еще не окончен? Прежде всего нужно рекомендовать автовладельцам пользоваться услугами компаний, имеющих некоторое положительное портфолио.
Когда при досрочной аннуляции полиса автострахования вернуть деньги невозможно?
Далекое от совершенства российское законодательство не учитывает многих спорных подробностей, когда клиент отзывает страховку ОСАГО. Можно ли расторгнуть договор касательно страховки авто до срока в принципе? Конечно, да. В системе ОСАГО расторжению договора как таковому ничего не препятствует. Досрочное расторжение ОСАГО доступно любому собственнику авто в любой момент времени. Клиент имеет полное право исключительно по собственному желанию подать заявление по аннулированию страхового полиса и перейти под крыло другой страховой конторы. Все споры связаны с вопросом: как вернуть деньги за ОСАГО? Можно ли вернуть всю стоимость полиса, или же возврат денег подразумевается всегда только частичный? Об этом и пойдет речь.
И первый ответ - денег по ОСАГО, т. е. денег за страховку клиент не увидит вообще, если просто без уважительных причин или совсем без объяснений в одностороннем порядке разорвет договор со страховщиком. Это четко прописано в правилах ОСАГО (пункты № 33 и № 34). При расторжении договора по инициативе страхователя действует ряд других обстоятельств, при которых вернуть деньги за страховку клиент не сможет:
- возврат ОСАГО при продаже автомобиля невозможен, если владелец юридически остается собственником авто, а покупатель как бы покупает машину только в свое пользование (т. е. продажа по генеральной доверенности);
- если страховщик обнаружит, что полис был оформлен с нарушениями, то он имеет полное право в одностороннем порядке разорвать контракт без возмещения ущерба клиенту (например, когда страхователь намеренно вносит поправки в данные о водительском стаже и ТТХ авто, чтобы снизить цену полиса);
- возможно, клиент пожелает временно аннулировать полис ОСАГО (например, когда намечается длительный отъезд, и машину владелец собирается отправить на длительный срок в гараж или крытую автостоянку). Тем не менее участники Росгосстраха не поддерживают услугу временной блокировки полиса;
- расторжение страхового полиса ОСАГО без возврата страховой премии по ОСАГО имеет место и при банкротстве страховой компании или в случае отзыва лицензии у оной. Правда, у клиента есть шансы на возвращение части потраченных денежных средств, если он сумеет максимально быстро подать заявление, чтобы прекратить действие полиса еще до того, как стартует процедура банкротства фирмы или будет отозвана лицензия.
Уважительные причины досрочного разрыва договора
Возврат страховки при банкротстве или закрытии страховой фирмы является первым камнем преткновения между страховщиком и страхователем. В правилах ОСАГО не прописано четко, что контора даже при банкротстве обязана возместить клиенту средства от неиспользованной части полиса. Из-за этого спор между сторонами, бывает, доходит и до суда. А вот в каких случаях можно расторгнуть договор, чтобы при этом еще и вернуть деньги за неиспользованную часть страховки? Здесь можно назвать следующие пункты:
- Самый распространенный случай - это когда стремятся вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Купля-продажа машины в обычном порядке, т. е. полная передача прав собственности от продавца к покупателю. При этом рекомендуется подавать заявление сразу после продажи автомобиля. Почему? Да потому, что период от момента, когда транспорт был продан, до момента, когда бывший владелец авто подал заявление о расторжении договора ОСАГО, учтен не будет. В идеале необходимо без промедления после совершения сделки обратиться в страховую контору, чтобы избежать ненужных издержек. Страховку после продажи автомобиля по стандартной схеме получают без проблем. Однако для тех, кто не хочет или не имеет возможности улаживать юридические дела со своим страховщиком, есть вариант проще - включить ее в стоимость продаваемого автомобиля.
- Досрочное расторжение договора ОСАГО бесспорно, когда происходит автомобильная авария, наносящая машине урон как минимум в 50%. То есть транспорт оказывается не подлежащим ремонтному восстановлению. Или стоимость капитального ремонта выходит примерно равной цене нового аналогичного автомобиля. Еще один случай - угон. Если машина не была возвращена законному владельцу в течение недели, то можно смело подавать заявление на возврат страховки и прекращение действия полиса.
- Соглашение со страховщиком расторгается и когда страхователь или собственник авто гибнет. В большинстве ситуаций страхователь является и собственником авто, т. е. это одно лицо. Однако может быть и так, что страхователь является представителем собственника и имеет от него нотариальную доверенность. Если такая доверенность имеет место, то неважно, с кем именно случилась трагедия - с владельцем машины или его страхователем. Получателем денег в такой ситуации является лицо, имеющее право на наследство погибшего.
- Если владелец машины является лицом юридическим, автогражданская ответственность все равно имеет место. И страхование ОСАГО проходит по тем же правилам. А значит, ликвидация юридического лица (например, закрытие предприятия) именно с юридической точки зрения равносильна гибели лица физического. Следовательно, возвращаемый денежный взнос за полис также правомерен и осуществляется по тем же правилам.
- Уже поминавшееся банкротство страховщика или отзыв у него лицензии. Здесь все зависит от самой страховой конторы. Фирме, находящейся на грани разорения или заимевшей проблемы по части законов, становится не до выплат бывшим клиентам. Иногда компания соглашается удовлетворить требования страхователя, иногда предлагает меньшую сумму, иногда идет в категорический отказ. В последнем случае, если деньги достаточно весомые, имеет смысл обратиться в суд. Как показывает практика, в подобных спорах суды, как правило, встают на сторону клиентов.
Важно отметить, что при уничтожении/угоне транспорта или смерти страхователя/собственника датой прекращения действия полиса автоматически считается дата, когда произошел один из этих инцидентов.
Необходимые документы
Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.
Обязательные при любых условиях:
Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:
- за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
- если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдает утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учета;
- копия свидетельства о смерти. Плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении. Даже если наследник всего один, придется ожидать полгода, пока право наследования не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику. Если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними. Если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
- документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
- копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце. Юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счет, но на деле зачастую требует. А нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.
Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:
- собственник-страхователь;
- страхователь, официально представляющий интересы собственника;
- наследники;
- официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).
Как высчитывается размер страхового возврата?
Теперь самое главное - денежный подсчет, т. е. определение размера неиспользованной, нереализованной по срокам части страховки. Главное не только потому, что речь идет об определении конкретной суммы к получению, но и потому, что именно этот момент чаще всего и сильнее всего вызывает неудовольствие автовладельцев. Формула такова:
В = (ПС - 23%) * N/12, где:
- В - страховая разница, которую получает страхователь;
- ПС - общая цена полиса, которую оплатил клиент при его покупке;
- 23% (23% от ПС имеется в виду) - то, что оставляет себе контора (об этом ниже);
- N - количество месяцев, которое осталось до конца срока действия полиса.
То, что счет идет на месяцы, неудивительно. Просто когда до просрочки страховки остаются недели, а уж тем более дни, нет смысла возиться с досрочным расторжением договора. Более того, если страховых случаев (аварий, например) не было, а до даты оформления новой страховки остаются дни, лучше дождаться окончания действия старого полиса. Для того чтобы при заключении нового страхового договора (неважно, с той же или другой конторой) клиенту начислили коэффициент «бонус-малус» (КБМ), что сделает следующий полис ощутимо дешевле. При этом любая досрочная аннуляция договора обнуляет КБМ. Из формулы наглядно видно, что чем больше ПС и N, тем больше выйдет В. Теперь о процентах. Эти 23% не имеют твердого законодательного обоснования, хоть Росгосстрах и ссылается здесь на «взаимную договоренность» сторон. Это регулярно вызывает фрустрацию у страховщиков. Расписываются они так.
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
Расторжение договора автогражданской ответственности – это прекращение обязательств как со стороны автовладельца, так и со стороны компании-страхователя. Полис может быть расторгнут досрочно . Это может произойти как по инициативе страхователя, так и по инициативе , и после проведения данной процедуры, все обязательства снимаются с обеих сторон. Расторжение полиса регламентируется следующими законами:
В данных законах и положениях вы можете найти позицию каждой из сторон , а также законные основания для его прекращения. До окончания полиса ОСАГО, его можно расторгнуть при определенных обстоятельствах, описанных ниже.
По инициативе страхователя
- При смене владельца ТС (в связи с договором купли-продажи, дарения или обменом, но не генеральной доверенности).
- При утилизации автомобиля.
- При гибели автомобиля как транспортного средства (в результате ).
- При наступлении смерти владельца или страхователя ТС.
- При угоне автомобиля.
- При ликвидации юридического лица, которое являлось владельцем ТС.
В некоторых случая, страховая компания отказывается расторгать договор, например :
- при лишении права управления транспортным средством водителя;
- при отказе водителя от управления ТС (возраст, проблемы со здоровьем и т.д.).
Очень часто, водители обращаются в суд по поводу отказа в расторжении, опираясь на причину отказа или лишения прав, но судебная практика показывает, что в большинстве случаев, суд придерживается стороны страховых компаний, не удовлетворяя иск страхователя .
По инициативе страховщика
- При выявлении некорректных сведений, влияющих на уровень страхового риска.
- При выявлении поддельных документов, представленных при .
Те же автолюбители, которые знали о данной процедуре, прибегли к ее осуществлению, тем самым вернув себе деньги за период неиспользования страховки. Страховые средства возвращаются во всех перечисленных случаях. Возможность получения страховки исключена, если юрлицо ликвидировано . Также в случае расторжения по инициативе кампании-страховщика.
С чего начать?
Люди, которые решили расторгнуть , попросту не знают, с чего начать. Первое, что необходимо сделать – это собрать пакет документов.
В пакет документов для расторжения договора по страховке входят :
- Полис ОСАГО (оригинал).
- Заявление на прекращение страховых обязательств.
- Паспорт заявителя.
- Квитанции и чеки, которые подтверждают оплату стоимости полиса и страховых взносов.
Компания-страховщик вправе потребовать предоставление дополнительной документации, а именно :
- Договор купли-продажи ТС, на который был оформлен полис.
- Свидетельство о смерти (копия).
- Акт утилизации автомобиля или справка о невозможности его восстановления.
Этот список неполный, уточняйте у компании-страховщика точный перечень дополнительной документации. Это можно сделать при личном визите, по телефону или через интернет.
Порядок расторжения договора следующий :
Как рассчитывается сумма компенсации?
Необходимые документы для продажи автомобиля :
- Паспорт гражданина РФ (автовладельца).
- Договор купли-продажи авто.
- Полис ОСАГО (оригинал).
- Техпаспорт авто нового владельца (не все компании требуют).
- Чеки и квитанции о внесении регулярных платежей.
В случае если компания не выдает наличные средства, а работает с электронными перечислениями, то дополнительным документом будет номер счета в банке, на который переведут компенсацию.
Перед тем, как обратиться в страховую компанию, проконсультируйтесь с опытным юристом , который имел дело с подобными ситуациями. Такой шаг поможет вам избежать негативных моментов и последующего обращения в компанию-страховщика.
Если водитель продал свой автомобиль, то чем скорее он обратится в компанию-страховщика с заявлением на расторжение договора, тем большую сумму компенсации он получит. Это обуславливается тем, что расчет суммы остатка за полис ОСАГО производится со дня подачи документов, а не принятия решения по ним.
Например, если авто было продано в сентябре, а автовладелец обратился с заявлением только в ноябре месяце, то за сентябрь и октябрь выплаты он не получит.
В случае смерти собственника авто, дата смерти будет являться датой окончания действия договора, независимо от того, когда были поданы документы в страховую компанию.
Порядок процедуры
Если в силу определенных обстоятельств (они перечислены выше в статье), страхователь решил расторгнуть договор со страховой компанией, то ему следует явиться с пакетом документов в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования.
Заявление на расторжение договора страхования должно содержать следующую информацию :
- наименования компании-страховщика;
- личные данные страхователя (паспортные данные, место прописки, Ф.И.О.);
- номер полиса ОСАГО;
- конкретные причины отказа;
- просьба возврата компенсации;
- способ (наличными, электронный перевод);
- перечень прилагаемых к заявлению документов.
Заявление можно отправить по почте, но при условии предварительного звонка в офис фирмы-страховщика, после чего можно отправить заявление и документы заказным письмом с уведомлением о получении.
Необходимые документы для отправления документов заказным письмом :
- паспорт заявителя;
- полис ОСАГО в оригинале;
- квитанция или чек об оплате стоимости полиса;
- прочие документы, перечень которых зависит от причины расторжения.
Если причиной является смерть собственника, то необходимо предъявить копию свидетельства о смерти, а также документацию, которая подтверждает родство покойного и заявителя.
Если причина – это утилизация ТС, то дополнительным документом будет акт об утилизации транспортного средства, выданный ГИБДД. В случае невозможности (например, при ), к основному пакету документов прикладывается заключение эксперта «о невозможности восстановления ТС».
При краже авто, необходимо представить решение уполномоченного органа «о возбуждении уголовного дела по факту угона ТС». Продажа ТС подразумевает представление договора купли-продажи в страховую компанию .
Отказ от дополнительных услуг
Большинство страховых компаний, при продаже полиса ОСАГО пытаются навязать . К ним относится:
- Страхование движимого и недвижимого имущества. В этом случае учитываются различные ситуации, начиная от угона авто, и заканчивая наводнением.
- Страхование здоровья и жизни пассажиров. Это одна из самых дорогих услуг, предоставляемых компаниями-страховщиками, которая редко оправдывает себя.
- Дополнительные услуги. Сюда относится предоставление бесплатного юриста при ДТП, выезд аварийного комиссара на место ДТП, а также предоставление бесплатного эвакуатора при аварии.
Страховые компании ловко навязывают подобные услуги, приводя клиенту кучу доводов об их пользе. Если вы включили данные услуги в свою страховку, то от них можно отказаться.
С начала 2018 года в силу вступил закон Центрального Банка РФ, который обязует страховые компании возвращать деньги, затраченные страхователям на добровольное страхование. Период возврата денег составляет 14 дней со дня заключения дополнительных услуг.
Это время (2 недели) имеет название – период охлаждения, в течение которого страховая компания обязана вернуть денежные средства. Исключением является ситуация, если за период охлаждения наступил страховой случай .
Для того чтобы расторгнуть дополнительную страховку понадобятся следующие документы:
- заявление на возврат денежных средств (в двух экземплярах);
- паспорт заявителя;
- техпаспорт ТС (копия);
- договор ОСАГО (копия);
- договор дополнительной страховки (копия);
- номер расчетного счета (если выплата будет производиться по безналичному расчету).
После сбора необходимой документации порядок действий будет следующим :
- Обратиться в компанию-страховщика и взять у них бланк заявления.
- Заполнить заявление и приложить к нему пакет документов.
- Сдать заявление и пакет документов в страховую компанию, настояв на регистрации вашего заявления, как входящего документа.
- На втором бланке заявления, остающегося у страхователя, делается отметка о принятии документов к исполнению.
Вернуть полную сумму, уплаченную за дополнительную страховку, можно в течение 14 дней, по истечении которых, сумма будет уменьшаться с каждым месяцем.
Сроки и расходы
Если водитель собрал и подал полный пакет документов, то страховая компания должна вернуть денежные средства за расторжение, как полиса ОСАГО, так и дополнительной страховки в течение 14 дней с момента подачи заявления.
Если этого не произошло, то автоматически начисляется 1% от суммы возврата в пользу страхователя. В расчет суммы остатка полиса ОСАГО включены 23% . Эти средства идут на оплату услуг страховой компании и взноса в Союз российских страховщиков. Эти 23% обязательно удержат из суммы, которую вам будут возвращать при расторжении договора (смотрите в статье выше порядок расчета остатка средств).
Заключение
Досрочное расторжение договора ОСАГО – это не миф, а реальность. Данное действие регулируется нормативно-правовыми актами РФ. Но стоит учитывать, что не во всех случаях, возможно, вернуть деньги за не истекший период пользования страховкой.
Если вы решились разорвать отношения со страховой компанией, в силу определенных обстоятельств, то внимательно изучите данную статью, в которой вы найдете ответы на все имеющиеся у вас вопросу по поводу досрочного расторжения обязательств с компанией-страхователем.
Обязывает каждого владельца и водителя транспортного средства заключить и приобрести страховой полис.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Эксплуатация машины без страхового полиса является грубым законодательным нарушением, и правонарушитель может быть привлечен к административной ответственности.
Конечно, наличие полиса страхования является обязательным для всех водителей, но на практике бывают случаи, когда возникает необходимость расторжения заключенного договора страхования.
Действующее законодательство гласит, что страхователь имеет право расторгнуть договор страхования раньше срока его истечения. А когда страхователь может воспользоваться данной возможностью, и как можно это сделать?
Возможные причины
На практике расторжение договора страхования по инициативе страхователя может быть осуществлено по нескольким причинам.
Например, страхователь может досрочно расторгнуть договор страхования с целью заключения подобного соглашения с другой страховой компанией.
На практике же наиболее частыми причинами расторжения оговора страхования по желанию клиента являются следующие:
- продажа транспортного средства – как правило, договор страхования заключается на довольно длительный промежуток времени, в течение которого могут произойти различные изменения. В частности, автомобиль может быть продан другому лицу. В этом случае бывший собственник транспортного средства может досрочно расторгнуть ранее заключенный договор страхования;
- угон транспортного средства – в этом случае также собственник транспортного средства может досрочно расторгнуть ранее . Это – основание, предусмотренное действующим законодательством. Но в этом случае необходимо также предъявить документы, которые доказывают факт угона транспортного средства;
- полное повреждение транспортного средства – на практике бывают случаи, когда по каким-либо причинам автомобиль был настолько поврежден, что не может быть восстановлен. В этом случае автомобиль подлежит утилизации.
Соответственно, при наличии акта об утилизации собственник транспортного средства может расторгнуть ранее заключенный договор страхования.
Это – наиболее распространенные причины прекращения действия договора страховки. Но кроме них страхователь также может отказаться от договора, если у страховой компании отозвали лицензию, которая была предоставлена для осуществления соответствующей деятельности.
Договор также может быть аннулирован из-за смерти владельца транспортного средства или из-за закрытия компании, которой принадлежала машина.
Законодательство также дает возможность досрочно расторгнуть договор страховки по инициативе страховой компании.
В частности, компания может отказаться от предоставления услуг, если выяснилось, что страхователь предоставил ложные сведения или документы во время заключения договора страхования.
Как написать заявление
Заявление является основанием для начала соответствующего процесса. Оно может быть предъявлено как непосредственно в страховой компании, так и путем отправки заказного письма.
При этом необходимо знать о том, что заявление должен подписать владелец транспортного средства или его уполномоченное лицо.
В последнем случае необходимо предъявить также доверенность представителя, в которой должны быть указаны все его полномочия.
Если владелец транспортного средства умер, то в этом случае заявление могут предъявить его наследники.
В тексте заявления должна быть указана следующая информация:
- данные страховщика, которому предъявляется заявление;
- данные заявителя (ФИО, адрес, паспортные данные);
- номер полиса страхования;
- причина отказа от договора;
- просьба о возврате денежных средств;
- удобный способ возврата.
В заявлении также необходимо указать список документов, которые прикрепляются к заявлению.
При его предъявлении также необходимо помнить о том, что не всегда заявитель может рассчитывать на возврат части страховой премии.
Например, если отказ от соглашения обусловлен тем, что заявитель намерен заключить подобное соглашение с другой компанией, то в этом случае страховая премия не подлежит возврату.
Если же причина отказа уважительная, то в этом случае часть неиспользованной суммы подлежит возврату.
В заявлении необходимо указать удобный способ получения денежных средств. В частности, заявитель может получить сумму как наличными, так и путем банковского перевода.
В последнем случае необходимо указать номер банковского счета, на который должны быть перечислены денежные средства.
Если заявитель решил отправить заявление по почте, то его необходимо отправить заказным письмом с уведомлением о получении.
Ниже приведена примерная форма заявления:
Необходимые документы
Как уже говорилось выше, во время предъявления заявления об отказе от договора и о возврате денежных средств необходимо также предоставить определенный пакет документов, список которых нужно указать в заявлении.
К числу необходимых бумаг можно отнести следующие:
- паспорт заявителя;
- договор, который был заключен между страхователем и компанией;
- квитанция, которая свидетельствует об оплате суммы страховой премии;
- другие документы, перечень которых зависит от причины отказа.
В зависимости от ситуации может потребоваться определенный перечень документов. Например, если отказ от соглашения обусловлен тем, что транспортное средство было продано, то необходимо предъявить договор его купли-продажи.
Если автомобиль был угнан, то необходимо прикрепить к заявлению решение уполномоченного государственного органа о возбуждении уголовного дела.
Если же автомобиль стал непригодным для дальнейшей эксплуатации, то необходимо прикрепить к заявлению акт, свидетельствующий о том, что машина была утилизирована, а также заключение эксперта о том, что автомобиль не мог быть отремонтирован.
Если причиной отказа является смерть собственника, то необходимо предъявить копию свидетельства о смерти, а также документы, подтверждающие то, что заявитель является наследником страхователя.
Если страхователем являлась компания, то также необходимо предоставить учредительные документы. А если от имени страхователя выступает его представитель, то нужно иметь соответствующую доверенность и паспорт представителя.
Порядок досрочного расторжения договора ОСАГО по инициативе страхователя
При отказе от договора страхования необходимо придерживаться определенного порядка.
В частности, для этого нужно:
- Собрать весь пакет необходимых бумаг.
- Предъявить заявление.
- Дожидаться ответа страховой компании.
Если причина отказа является уважительной, то заявитель может рассчитывать на возврат части неиспользованного страхового вознаграждения. Сумма, которая подлежит возврату, зависит от времени предъявления заявления.
Например, если заявитель отказался от договора на 5-ом месяце его действия, то страховая обязана вернуть деньги за 7 месяцев (если, конечно, договор был заключен на один год).
Действующее правовое регулирование гласит, что страховщик должен вернуть деньги заявителю в течение 14 дней с момента получения заявления. Важно знать о том, когда именно было получено заявление.
С этим не возникает проблем, когда оно было предъявлено непосредственно в отделении компании. Если же оно было отправлено по почте, то необходимо дождаться уведомления о его получении.
Также необходимо знать о том, что страховая выдает соответствующую справку, в которой указывается информация о договоре страхования (в том числе и номер полиса).
Данный документ может быть нужен, например, при приобретении нового транспортного средства и при заключении нового договора страховки. Справка должна быть вручена страхователю в течение 5 рабочих дней с момента его обращения.
При получении заявления страховая компания должна либо вернуть денежные средства, либо предоставить обоснованный письменный отказ.
На практике страховые компании очень часто отказывают заявителя из-за предъявленного неполного пакета документов.
В этом случае заявитель может собрать недостающие документы и снова предъявить соответствующее заявление.
Если после истечения указанного законодательством срока страховая компания не ответила или отказала в удовлетворении заявления, то клиент может обжаловать его действия в судебном порядке.
Для этого необходимо предъявить исковое заявление в суд. Но при его составлении необходимо учитывать все обязательные требования процессуального законодательства.
Возврат денежных средств
Как уже говорилось выше, страхователь может получить денежные средства в том случае, когда причина отказа является уважительной.
Если же страхователь отказался от договора с целью заключения договора с другим страховщиком, то в этом случае сумма не может быть возвращена.
Также необходимо помнить о том, что возвращается только неиспользованная часть страховой премии. Соответственно, желательно предъявить заявление как можно раньше после возникновения оснований для отказа.
Например, если автомобиль был продан, то необходимо предъявить заявление сразу же после заключения договора купли-продажи.
Заявитель может получить денежные средства как наличными, так и путем банковского перевода. Наиболее удобный способ получения денежных средств необходимо указать в заявлении.
В основном все страховые компании предпочитают перечислять денежные средства на банковский счет заявителя, так как при получении наличных их выдают через кассу компании.
Какие могут возникнуть проблемы
На практике очень часто возникают проблемы, связанные с возвратом денежных средств. В основном именно это является основанием для предъявления искового заявления в суд.
Многие страховые компании стараются отказать в возврате денежных средств. Если по мнению заявителя действия страховщика являются незаконными, то он может предъявить исковое заявление в суд.
Исковое заявление – процессуальный документ, который должен быть составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Полис обязательного автострахования стандартно покупается на год. Однако в течение этого времени он не всегда сохраняет значимость для владельца транспортного средства. Зачастую полис ОСАГО становится бесполезным для владельца машины после ее продажи, отказа от вождения или лишения прав. Если застрахованное лицо не предпримет никаких действий до момента окончания срока страхования, то часть страховой премии за неистекший период просто «сгорит».
Учитывая факт того, что в 2014–2015 гг. цены на ОСАГО увеличились в 2–3 раза, вопрос возврата этих остатков стал актуальным для многих, кому по каким-то причинам уже не нужна страховка. В связи с этим в ряд нормативных законов, регулирующих деятельность по ОСАГО, были внесены положения, регулирующие процедуру досрочного отказа от полиса страхования и возврата доли уплаченных за него денег.
Возможно ли досрочно расторгнуть ОСАГО?
Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:
- ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
- Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
- Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).
Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:
- смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
- утилизация ТС;
- ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
- смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто - причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.
Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.
Расчет суммы остатка по договору ОСАГО
Страховая премия обычно возвращается страхователю за неистекшее время, начиная со следующего дня от момента подачи заявления. В случае смерти собственника, страхователя или потери авто, договор разрывается автоматически и время исчисляется с этого момента. Размер остатка рассчитывается по формуле:
S = (P * 0,77) * (N / 365) , где:
- P – стоимость полиса;
- N – количество неиспользованных дней;
- S – сумма к возврату.
Например, автовладелец заплатил за годовой полис ОСАГО 15 тыс. руб. со сроком страхования до 30.09.2017 г. 20 декабря 2016 г. он обратился в компанию с заявлением о закрытии договора страхования по своей инициативе. Причина - продажа авто. Таким образом премия, подлежащая возмещению, должна компенсировать 284 дня страхования. Соответственно, сумма остатка, подлежащая выплате будет составлять 8 986,84 руб.
При расчете суммы остатка по договору ОСАГО необходимо понимать, что часть страховой премии в размере 23 % идет на оплату услуг СК и отчисления в РСА. Это расходы, которые страховщик несет в любом случае. Сохранять за собой эту сумму страхователь может согласно Письму ФССП № 56 и методическим рекомендациям РСА № 10. Некоторые компании устанавливают «льготные» правила, согласно которым РВД не взимается, если от подписания полиса до его расторжения по инициативе клиента прошло от 3 до 6 месяцев.
Настойчивые водители через суд возвращали и эти проценты - практика знает подобные случаи. С тех пор, как ЦБ стал регулятором рынка страхования, «положение о 23%» появилось в Правилах ОСАГО. Тем не менее эту норму многие автовладельцы и эксперты считают нарушением прав потребителя, и суды часто встают на их сторону.
Документы, необходимые для расторжения
Для того, чтобы провести досрочное расторжение договора ОСАГО, необходимо подготовить следующие обязательные документы:
- заявление с реквизитами банковского счета для перечисления денег (если СК не выплачивает средства через кассу);
- оригинал полиса ОСАГО (возвращается СК);
- копии паспорта заявителя и оригинал для сверки;
- доверенность, если от имени собственника/страхователя обращается представитель.
Заявление пишется на адрес страховой компании (ее филиала). В «шапке» прописывают ФИО автовладельца, место регистрации, телефон, номер полиса и дату его приобретения.
В основной части заявитель информирует СК о решении досрочно расторгнуть договор по своей инициативе, указывает основания и дату. Далее идет просьба рассчитать и вернуть остаток. Если СК не допускает возвращение денег наличными, нужно включить реквизиты счета в тело заявления.
Ситуационные документы подаются в заверенных копиях (на каждом листе надпись «Копия верна», дата и подпись):
- договор купли-продажи (справка-счет);
- акт передачи (для юридических лиц);
- акт утилизации;
- свидетельство о смерти (акт ликвидации юрлица);
- справка от нотариуса о скором вступлении в наследство (или свидетельство о вступлении).
По одной копии заявления и полиса всегда необходимо оставить себе - они пригодятся в суде, если СК откажет в возврате денег.
Порядок возврата денежных средств
В соответствии с правилами страхования ОСАГО, деньги могут получить следующие категории лиц:
- собственник ТС;
- страхователь по доверенности от владельца на получение средств от СК;
- наследники собственника/страхователя;
- их представители по доверенности.
Неистекший период исчисляется от даты подачи заявления, если был возврат ОСАГО при продаже автомобиля. В других случаях (смерть или ликвидация собственника, отзыв лицензии СК, гибель ТС) время идет от наступления события.
В свою очередь средства, подлежащие возврату, страхователю могут быть выплачены следующим образом:
- наличными через кассу в отделении СК;
- на расчетный банковский счет собственника - физического или юридического лица.
Заявление рассматривается в течение 14-ти дней. Это срок, за который СК обязана закрыть договор и выплатить остаток средств.
Законом предусмотрена возможность водителя отказаться от добровольного страхования (в том числе КАСКО, ДСАГО и др.) без объяснения причин в течение пяти дней после оформления полиса. Премия при расторжении договора в этот, так называемый «период охлаждения», возвращается гражданину в 100-процентном объеме. К ОСАГО это правило не применяется. Тем не менее его можно использовать в тех ситуациях, когда предприимчивые менеджеры страховых компаний не соглашаются оформлять обязательную страховку без «нагрузки». Сразу же после покупки ОСАГО, не выходя из офиса, автовладелец вправе оформить отказ от ненужных навязанных полисов. Деньги будут возвращены в полном объеме в 10-дневный срок.
Если полис куплен онлайн или через «Единого агента»
Как вернуть деньги за ОСАГО, если он был куплен онлайн (электронный полис) или с помощью «Единого агента»? В первом случае процедура проходит по стандартному сценарию: водитель приносит в офис компании заявление, а затем ждет перечисления денег.
Во втором случае офиса страхователя может не быть в регионе страхования машины, а подать заявление через агента, продавшего полис, пока проблематично с технической точки зрения. РСА утверждает, что в начале 2018 г. ситуация будет исправлена.
Пока водители, желающие расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе, обращаются в офис агента - непосредственного продавца. Он принимает заявление и пакет документов и отправляет его в офис страховщика. Время, которое занимает процедура, может составлять больше 2-х недель. Средства возвращаются только на счет или карту.
Если СК отказывает в возврате средств
Отказ СК в закрытии договора ОСАГО по инициативе клиента может быть вызван разными причинами. Вот самые распространенные из них:
- пакет документов оказался неполным;
- по договору страхования ОСАГО совершались страховые выплаты.
Законом устанавливается исчерпывающий перечень документов, которые страховщик может попросить у своего клиента. Но стремясь защитить себя, СК требуют дополнительные, например, копию ПТС с вписанным в него новым хозяином как подтверждение свершившейся продажи. Предоставление этих бумаг - право гражданина. Если СК отказывает в выплате денег на основании отсутствия необязательных документов, это можно оспорить в суде.
Законом не установлены иные правила досрочного расторжения ОСАГО и выплаты остатка премии при наличии убытков. Если действия СК явно неправомерны, гражданин может отстаивать свои права в досудебном порядке, путем жалоб руководству страховщика, в РСА или в ЦБ, как главному регулятору страхового бизнеса в России.
Иск в суд - наиболее эффективная мера, если претензии не помогли. В суде можно не только добиться выплаты в полном объеме, но и рассчитывать на неустойку в размере 1% от общей суммы за каждый просроченный день, и даже возмещения морального вреда.
Досрочное прекращение договора и КБМ
От КБМ (коэффициента бонус-малус) зависит стоимость ОСАГО. Так, безаварийная езда в течение года дает скидку на покупку полиса на следующий год. Максимально можно уменьшить цену страховки на 50 %.
Досрочное расторжение ОСАГО по инициативе водителя не увеличит скидку, то есть стоимость полиса не изменится в следующем периоде. Если в это время были выплаты (убытки), они учитываются в дальнейшем. Таким образом, если до конца действия договора осталось немного, а водитель сменил авто и собирается оформить новый полис, стоит рассчитать, будет ли это выгодно.
Например, автовладелец оформил годовой полис ОСАГО стоимостью 15 тыс. руб. сроком страхования до 30.12.2016 г. (его КБМ = 3, он заплатил за полис его полную стоимость). 10 декабря 2016 г. он направил в компанию заявление об отказе от ОСАГО по своей инициативе после продажи авто. Средства подлежат возмещению в течение 20 дней. Соответственно, сумма остатка будет равна 648,88 руб. Если бы он не отказался от ОСАГО, на следующий год его цена его страховки составила бы 14 250 руб. В итоге он остался в минусе на 101 руб.
Заключение
Досрочное расторжение договора ОСАГО возможно и регулируется нормативно-правовыми актами РФ. Однако деньги за неистекший срок пользования страховкой можно вернуть лишь в нескольких случаях. Страховые компании могут вводить дополнительные правила досрочного расторжения договора, если они не противоречат законодательству. Специалисты советуют уточнить эту информацию перед оформлением ОСАГО.