Деньги и банки
Экономика
Деньги – особый товар.
Без них наша жизнь в настоящее время была бы невозможна.
Функции денег
- Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера. Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров. В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.
- Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера.
- Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров.
- В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.
Деньги выполняют в экономике три главные функции.
История денег
В истории человечества деньгами перебывали разные товары: скот, меха, ракушки, соль…Затем в большинстве стран решили сделать деньгами драгоценные металлы – золото и серебро, так как эти металлы обладали определёнными свойствами, которые позволяли им наилучшим образом выполнять функции денег:
- Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались. Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности. Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.
- Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались.
- Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности.
- Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.
Деньги в настоящее время
В настоящее время деньгами являются особые бумаги и монеты(денежные знаки), выпускаемые центральным банком каждого государства. Они не обладают никакой самостоятельной ценностью, в отличие от драгоценных металлов. Ценность им придаёт только авторитет выпускающего их государства.
Рынок денег
Деньги (точнее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар. Основными продавцами на этом рынке являются домохозяйства, покупателям и – фирмы, а посредниками – банки.
История банков
Первыми банкирами в истории стали ювелиры. Этим стали пользоваться другие люди, они оставляли у ювелиров некоторые ценности на хранение. Некоторые клиенты не всегда приходили за своим добром, поэтому ювелиры отдавали большую часть золота под проценты на какое-то время. Так появились первые банкиры и банки.
Банки в настоящее время
В настоящее время люди, вложившие деньги в банк, не только не платят за хранение, но и получают прибыль от банка, потому что банк заинтересован в том, чтобы привлечь деньги людей.
Прибыль банка
Банки имеют доход за счёт того, что процент, который они получают от заёмщиков, больше процента, который они выплачивают вкладчикам.
Процентная ставка и её виды
Процентная ставка - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период. Различают несколько видов процентных ставок.
- Фиксированная и плавающая ставки.
- Декурсивная и антисипативная ставки.
- Реальная и номинальная ставки.
Фиксированная и плавающая ставки
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки.
Фиксированная процентная ставка - постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей.
Декурсивная и антисипативная ставки
В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок.
Декурсивная ставка - процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита.
Антисипативная ставка - процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
Реальная и номинальная ставки
Реальная процентная ставка - это процентная ставка с учетом инфляции.
Номинальная процентная ставка - процент, который не учитывает рыночную инфляцию.
Занятия банков
Кроме вкладов и выдачи займов, современные банки занимаются и другими важными делами. Через них ведутся практически все расчёты между фирмами.
Так же банки вкладывают часть своих денег в ценные бумаги.
Банковские Резервы
Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику. Поэтому определённую часть своих вкладов они не отдают взаймы, а держат в виде резервов.
осуществляет регулирование кредитно-денежного обращения с помощью следующих мер:
ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.
« Банк. Банковская система.»
Цели урока :
· рассмотреть виды банков и их основные функции в современной экономике, роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы;
· выяснить суть кредитной эмиссии.
Задачи урока:
· особенности двухуровневой банковской системы;
· основные функции Центрального и коммерческих банков, и их роль в экономике;
· классификацию коммерческих банков, виды банковских операций и виды депозитов;
· основные принципы кредитования;
· цель создания и виды банковских резервов;
· дать представление о кредитной эмиссии и банковском мультипликаторе.
РАЗВИВАТЬ
· умение работать с дополнительной литературой, искать нужную информацию в сети Интернет;
· умение решать задачи;
· навыки выбора более выгодного банка для сотрудничества.
Основные понятия урока : банк, банковская система, Центральный банк, активы, пассивы банка, кредит, эмиссия, депозиты, залог, маржа.
Тип урока : комбинированный.
Оборудование: проектор, доска интерактивная, презентация к уроку «Банковская система»
Скачать:
Предварительный просмотр:
Чтобы пользоваться предварительным просмотром презентаций создайте себе аккаунт (учетную запись) Google и войдите в него: https://accounts.google.com
Подписи к слайдам:
Происхождение банков Слово “ банк ” происходит от итальянского “ banco ” и означает “стол”, «скамья». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причём банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов.
Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату! Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.
Банк - это финансовая организация, основной функцией которой является получение денежных ресурсов от тех людей, у которых они временно высвобождаются, и представляют их тем, кому они сейчас необходимы.
Центральный банк Небанковские кредитные организации Центральный банк Банки
Банковская система России Внешторгбанк Сбербанк Коммерческие банки ЦБ РФ - Банк России I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990гг. (подготовительный). Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г.
Центральный банк (central bank) - главный банк страны, который имеет исклю - чительное право на эмиссию национальной валюты и контроли-рует деятельность дру-гих банков 7 Банк России, Москва
Функции ЦБ эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране; поддержание стабильности национальной валюты; общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства; предоставление кредитов коммерческим банкам; выпуск и погашение государственных ценных бумаг; управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.
Коммерческий банк (commercial bank) - фирма, которая занимается привле-чением сбережений домохозяйств и других фирм на депозиты и выдачей кредитов.
ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА пассивные направлены на мобилизацию денег активные направлены на то, чтобы заставить деньги работать банковские ссуды; покупка ценных бумаг; резервы. собственный капитал; вклады.
Термин “кредит” происходит от латинского “ creditum ” - ссуда, долг Кредит имеет денежную природу Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредит - форма движения ссудного капитала Сущность кредита
срочность возвратность платность обеспеченность кредита целевое использование Принципы кредитования
По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) Залоговые Гарантированные Застрахованные По срокам кредитования: До востребования Краткосрочные (до 1 года) Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.) Долгосрочные (свыше 3 лет) По методам погашения: В рассрочку (частями, долями) С единовременным погашением (на определенную дату) Классификация кредитов
По видам ссудных счетов Простые с/ сч. (обычные) Специальные Контокоррентные Овердрафт По основным группам заемщиков Физические лица Юридические лица Отраслевая направленность Организационно правовая форма Классификация кредитов
Неустойка - пени - штраф Залог Движимого имущества Недвижимого имущества Имущественных прав Банковская гарантия Поручительство Юридических лиц Физических лиц Формы обеспечения кредита
Цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кредитование осуществля-ется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика Принципы современной системы кредитования в России
демонополизация единого ссудного фонда, кредит-ные ресурсы формиру-ются каждым банком самостоятельно Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования Принципы современной системы кредитования в России
Решение задач. Задача №1. Заемщик берет в банке кредит в размере 10 тысяч рублей под 100% годовых сроком на 2 года. Какую сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. Задача №2. Начислите проценты по кредиту выданному на 2 года и семь месяцев под 12 % годовых. Используйте правила обычной практики банков.
Домашнее задание: Учебник И.В. Липсица, глава 6. 1-3 задания.
Как работает банк
Экономика – 6 класс
МОУ СОШ №7 Дрямина Т.В.
- Банк – финансовое учреждение, которое осуществляет операции с частными лицами и предприятиями.
- Банк – по итальянски «банко» - скамейка
- Основная задача банка – привлечение вкладов и предоставление кредитов, т.е. хранение денег и их выдача в долг
Работа банка
Выпускает, продаёт, покупает ценные бумаги
Проводит операции с иностранной валютой
Производит взаиморасчёты
с клиентами
Выпускает чеки, векселя
Хранит деньги и выдаёт их взаймы
Как банк зарабатывает деньги
Степан положил вклад в банк- 500 руб. под 20% годовых. Значит он через год получит 600 руб. (500+500* 20:100)
Григорий взял в банке кредит – 500 руб под 30% годовых (кредитный процент всегда больше процента вклада). Значит через год он возвратит в банк 650 руб. (500+500* 30:100)
Через год Степан получил 600 рублей, т.е. на 100 руб. больше
Григорий возвратил банку 650 руб., т.е. на 150 руб. больше взятой суммы
- Предоставляя кредит банк требует указать имущество, которое клиент может предложить банку в случае невозможности выплатить кредит.
- Под залог обычно оставляются недвижимость, автомашины, драгоценности,т.е. то имущество, которое можно продать, чтобы возместить убытки
- Вкладывая деньги в банк, вкладчик тоже рискует, а вдруг банк обанкротиться?
- Перед тем, как вложить деньги в банк, вкладчику необходимо ознакомиться с информацией о банках и выбрать самый надёжный.
- Эту информацию можно найти в центральных и местных газетах
- Предприниматель положил свои деньги 1000 руб. в банк. Через год он забрал из банка 1050 руб. какая ставка банковского процента была установлена банком?
Проверь задачу
1000 + 1000 * Х: 100 = 1050
1000+ 10Х = 1050
- Семья Ивановых решила свои свободные деньги в размере 5 000 руб. сохранить в банке. Годовая процентная ставка составляет 30% Какой доход получит семья через год?
Проверь задачу
5000+ 5000 * 30: 100 = 6 500 руб.
6500 – 5000 = 1 500 руб.
- Что такое банк?
- Почему кредитный процент всегда больше процента вклада?
- Почему банки чаще всего предоставляют кредиты под залог имущества?
- Где можно найти информацию о банках?
Урок 2 Какие бывают банки
- Самый главный банк нашей страны – ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ
Он контролирует деятельность всех банков в стране и осуществляет эмиссию (выпуск денег)
Все другие банки подчиняются Центральному банку
- Сберегательный банк – это банк, с которым имеют дело потребители. Мы можем хранить там деньги, брать в долг, выполнять расчётные операции (уплатить налоги, услуги).
- Учредителем является Центральный банк, поэтому Сберегательный банк самый стабильный и надёжный
- Коммерческие банки выполняют те же финансовые операции, но у каждого банка свои цены на оказание услуги, цены на покупку и продажу валюты.
- Самый солидный – Всемирный банк, или Международный банк реконструкции и развития в Вашингтоне в США (1946)
- Этот банк создан для того, чтобы помогать восстановлению экономике тех стран, которые пострадали в результате войны. Кредиты предоставляются правительству нуждающейся страны
В каждом регионе имеются крупные банки. В Екатеринбурге:
- Уральский банк реконструкции и развития
- - Уралпромстройбанк
- - Уралсибсоцбанк
- - банк «Северная казна»
Эти банки имеют филиалы во многих городах Свердловской области и в нашем городе
- Что такое эмиссия?
- Какие типы банков вы знаете?
- Какие банки или их филиалы есть в нашем городе?
Домашнее задание
Подготовиться к проверочной работе по вопросам:
- Что такое банк?
- Работа банка
- Как называется главный банк России?
- Что такое эмиссия?
- Какие типы банков вы знаете?
Слайд 2
З А Д А Ч И У Р О К А ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ ДЕПОЗИТОВ ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ БАНКОВСКИХ РЕЗЕРВОВ РАССМОТРЕТЬ МУЛЬТИПЛИКАТОР ДЕПОЗИТНОГО РАСШИРЕНИЯ КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ
Слайд 3
ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу. ДЕНЕЖНАЯ МАССА – это сумма символических и банковских денег, которые находятся у населения. БАНКОВСКИЕ ДЕНЬГИ – средство обмена в форме чеков, счетов, выданных банками. ДЕНЕЖНАЯ БАЗА – это сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. СИМВОЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ – средство платежа, чья стоимость или покупная способность в разы превосходит издержки производства. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.
Слайд 4
Слайд 5
ПЛАН УРОКА: 1. Денежное сердце рынка; 2. Центральный банк и его функции; 3. Коммерческие банки и его функции; 4. Трать сегодня – плати завтра; 5. Как банки создают деньги.
Слайд 6
«С начала времёнчеловечество сделало тривеликих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система». Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)
Слайд 7
Экономические интересыВладелец сбереженийПредприниматель
Слайд 8
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА До 1989 года трехуровневая система ГОСБАНК СССР Промстройбанк Агробанк Жилсоцбанк Сбербанк Внешэкономбанк СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ФИЛИАЛЫ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ (ОКОЛО 6 000)
Слайд 9
В настоящее время двухуровневая система Центральный банк Коммерческие банки
Слайд 10
Функции Центрального Банка эмиссионный центр страны; банкир правительства; банк банков; межбанковский расчетный центр; хранитель золотовалютных резервов страны; определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.
Слайд 11
Коммерческие банки универсальные специализированные 1. По целям: - инвестиционные; - инновационные; - ипотечные. 2. По отраслям: - строительные; - сельскохозяйственные; - внешнеэкономические. 3. По клиентам: - только фирмы; - только население.
Слайд 12
Функции коммерческого банка: приём и хранение любых видов финансовых активов; осуществление кредитных операций; создание денег; организация расчётов; осуществление купли и продажи ценных бумаг.
Слайд 13
Операции банков активные Операции по раз-мещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов пассивные Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций депозитные кредитные расчётные валютные кассовые и др. Привлечение и хранение средств на счетах приём вкладов получение банком кредитов получение доходов от размещения ценных бумаг и др.
Слайд 14
БАНК ВКЛАДЧИКИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ СОЗДАНИЕ НОВЫХ ФОРМ ДЕНЕГ % ПО% ПО КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ = МАРЖА Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка
Слайд 15
Кредитование - (от лат. Creditum – ссуда, долг) предоставление денег во временное пользование и за плату Виды кредитов краткосрочный среднесрочный долгосрочный до 1 года От 1 года до 5 лет свыше 5 лет
Слайд 16
ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ: 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку, наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать надёжный банк. Давно существующий банк лучше защищён от банкротства, чем новый. 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие сроки. 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один банк. 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу, то есть в одностороннем порядке изменил условия договора с вкладчиком, то банк нарушил права клиента.
Слайд 17
"Деньги делают деньги" "Деньги к деньгам"
Слайд 18
R = D x rr , об. R об. - величина обязательных резервов, D - величина депозитов, rr - норма резервных требований. K=R изб. = D - R об. =D – D x rr =D(1 – rr) K-кредитные возможности банка, R изб. - избыточные (сверх обязательных) резервы.
Слайд 19
1000 рублей Банк 1 800 рублей 200 рублей Банк 2 640 рублей 160 рублей Банк 3 512 рублей 118 рублей Банк 4 409,6 рублей 102,4 рублей Банк 5 81,92 рублей 327,68 руб. …
Слайд 20
Процесс депозитного расширения M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … то есть сумма бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr) M=D x 1 (1-(1-rr)) =D x 1 rr В нашем случае: М=1000 х 1 0,2 =1000 х 5 = 5000
Слайд 21
Итоги изучения темы:
Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций; Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчёты, в которых даётся информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка;
Слайд 22
Важнейшее звено банковской системы – Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция ЦБ – обеспечение трёх основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. ЦБ устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег; Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране; Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияет норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объём резервов выше обязательной нормы.